משכנתאות הן סוג של הלוואות הניתנות בתמורה לשעבוד נכס מקרקעין על ידי הבנק. זו הלוואה גדולה וארוכת טווח ולכן רבים מתייחסים אליה בתור הצעד הפיננסי החשוב ביותר בחיים. מצד שני, לא כולם יודעים לבדוק את אטרקטיביות ההלוואה ולהשתמש בה בצורה נכונה. הדבר החשוב הוא להבין שיש מסלולי הלוואות שונים. לכל מסלול יש מאפיינים הקובעים את גובה ההחזר החודשי ואת גובה הקרן.
משכנתאות מורכבות מתמהיל של הלוואות. התמהיל מכונה "מסלול" והבנק קובע אותו בשיתוף פעולה עם הלקוח. אפשר להתייעץ עם גורם חיצוני לפני שמחליטים איזה מסלול הלוואות לקחת, אולם בכל מקרה חשוב לברר את תנאי הזכאות. התנאים נקבעים על ידי משרד השיכון ובנק ישראל. מטרת התנאים היא למנוע מצב בו לקוחות נוטלים הלוואות מעל גובה ההחזר החודשי האפשרי.
הבדלים בין מסלולי הלוואות
יש כמה פרמטרים שדרכם ניתן לזהות את ההבדלים בין מסלולי הלוואות מסוג משכנתאות. הפרמטר הראשון והבולט ביותר הוא גובה הריבית: דרך גובה הריבית יכול הלקוח להחליט האם ההלוואה מתאימה לו בטווח הקצר והארוך. ככל שגובה הריבית נמוך יותר, כך תרד גם גובה ההוצאה החודשית והקבועה. פרמטר שני הוא סוג ההצמדה. כאן האפשרויות הן בדרך כלל לא צמוד, צמוד לפריים, צמוד לדולר, צמוד למדד או צמוד לעוגן כלשהו אחר. יש גם בנקים המאפשרים נטילת הלוואה שתמודה לקומבינציה בין האפשרויות.
הבדלים בין מסלולי משכנתאות נובעים לבסוף מתכיפות השתנות הריבית, משך ההלוואה, לוח הסילוקין ומספר ומועד ההזדמנויות בהן ניתן לפרוע את הקרן. נקודות יציאה מאפשרות לבעלי הלוואות לבצע התאמות ושינויים וגם לשפר דיור בעזרת הלוואה חדשה. כל אלו הם הבדלים חשובים המשפיעים על האטרקטיביות של ההלוואה.